Qu’il soit immobilier, à la consommation ou simplement pour apporter de la trésorerie, un crédit immobilier vous engage à rembourser une certaine somme mensuellement…Mais lorsque vous avez un nombre potentiel de prêts et qu’ils étranglent votre pouvoir d’achat, la formule pertinente pour éviter l’endettement est la mise en place d’un rachat de crédit immobilier. Ci-dessous découvrez le guide du regroupement de crédit.

Le rachat de crédit immobilier 2020

Cette année est marquée par la pandémie coronavirus qui a un impact non négligeable sur le pouvoir d’achat de nombreux emprunteurs et sur la gestion des établissements financiers. Malgré cela, le regroupement de dettes immobilières garde la cote pour cette année si on tient compte des taux d’intérêt affichés par les banques et les courtiers et l’assouplissement des conditions d’octroi. Les ménages qui cherchent à consolider leurs dettes immobilières ne cessent alors d’augmenter. Le rachat de prêt immobilier est un montage vous permettant de réunir vos prêts préexistants immobiliers et à la consommation en un seul et unique dossier. Cette opération est mise en place par un établissement financier concurrent qui accepte de racheter la totalité ou une partie de vos prêts souscrits auprès de vos anciens créanciers. Cela suppose le paiement des indemnités de remboursement anticipé. Vous n’aurez plus alors qu’un nouveau contrat assorti d’un unique taux d’intérêt moins élevé, des mensualités en concordance avec vos revenus et d’un rééchelonnement du paiement de la nouvelle dette. L’unique charge mensuelle supportable peut afficher une baisse allant jusqu’à 60 % comparé aux montant de mensualités que vous aviez payées auparavant. Cette solution favorable vous aide à redresser votre situation financière et à économiser plusieurs milliers d’euros grâce à la révision du taux d’intérêt. C’est aussi un excellent moyen de demander un crédit trésorerie qui sera inclus dans l’opération. Ce prêt peut servir pour le financement de vos besoins personnels (achat d’une auto, financement d’un mariage, organisation d’un voyage…), des travaux à faire dans votre bien immobilier (aménagement des combles, surélévation du toit, achat d’une cuisine équipée…). Vous pouvez également l’utiliser en tant qu’épargne de sécurité pour vous aider à surmonter les coups durs.

Est-ce que ce montage diminue l’endettement de l’emprunteur ?

Oui, il permet de réduire d’une façon significative votre taux d’endettement grâce à l’amortissement de la nouvelle dette. Cependant, il ne faut pas vous leurrer en pensant qu’il va diminuer aussi le coût de votre crédit. Au contraire, le rachat va renchérir le montant global des dettes à cause des différents frais qui vont se greffer à l’opération. En outre, plus une dette est remboursée sur un délai plus long, plus son coût total sera plus élevé. La durée du remboursement et le taux d’intérêt ainsi que les différents frais de ce montage sont donc des points importants à considérer avant la souscription à ce rachat de prêt immobilier.
Pour réussir votre rachat de prêt immobilier, vous devez ainsi apprendre à déceler les pièges de cette opération. Cette précaution est surtout nécessaire si vous ne faites pas appel à un courtier en regroupement de dettes immobilières. Parce qu’il existe de nombreux contrats qui proposent des conditions favorables au départ, mais dont le coût final s’avère monstrueux pour l’endettement du souscripteur. Alors que de l’autre côté, certains contrats semblent peu attractifs au niveau des modalités de remboursement, mais qui vous aident à retrouver la sérénité financière en cas d’accident de la vie. Tout est donc une question du temps que vous pouvez consacrer pour le démarchage et la négociation des frais de cette procédure ainsi que votre profil bancaire et votre taux d’endettement.
Quoi qu’il en soit, le recours à un courtier en rachat de prêt immobilier est à recommander si vous souhaitez trouver les meilleurs taux d’intérêt sur le marché. Les contrats dénichés par les intermédiaires en opérations bancaires battent le record des taux d’intérêt depuis ces dernières années. Plusieurs raisons justifient cet exploit : l’étendue de leurs banques partenaires, leur expertise et compétences en négociation et leur dévouement en la cause de leur client.

Quels sont les rôles et les missions d’un courtier ?

Il existe d’abord deux types de courtiers sur le marché : ceux mandatés par un seul établissement bancaire et ceux mandatés par des établissements financiers concurrents. Les premiers ne commercialisent que l’offre de rachat de leur banque partenaire tandis que les courtiers mandataires non exclusifs des banques peuvent proposer plusieurs offres de regroupement de dettes. En général, les propositions de rachat de ce deuxième type de courtier sont plus intéressantes en termes de coût et de taux d’intérêt que ceux des mandataires exclusifs de rachat. Mais il ne vous faut pas vous fier à cette affirmation car seul le TAEG et le montant total de l’opération de deux propositions ayant la même durée de remboursement permet de dénicher l’offre la moins chère. Rappelons que votre courtier crédit-immobilier-prêt est un mandataire non exclusif des banques. Nous sommes en partenariat avec les grandes banques proposant cette solution financière.
Pour vous aider à y voir plus clair, voici en quelques mots les rôles et les missions d’un placier spécialisé en rachat :

• recherche des meilleurs taux du marché et négociation des frais annexes du rachat (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, assurance-emprunteur)
• recherche des meilleures conditions de remboursement (possibilité de report de mensualités, taux d’intérêt fixe, inclusion de trésorerie sans l’obligation d’apporter une garantie)
• étude et montage d’un dossier solide en vue de rechercher un accord de refinancement avec un montant optimal de charges mensuelles et de la durée de remboursement adaptés au pouvoir réel de remboursement de l’emprunteur et bénéfique pour son gain financier. Il lui revient de déjouer les pièges d’un contrat afin d’aiguiller l’emprunteur vers le contrat le plus avantageux pour lui.
• accompagnement personnalisé du client afin de l’aider à faire les bons choix s’il reçoit plusieurs offres de regroupement de dettes. Le courtier prend en charge le dossier d’un client jusqu’au déblocage de la trésorerie si ce dernier en est éligible. A noter que le service d’un courtier n’est rémunéré que si le candidat au rachat trouve satisfaisante la proposition que le placier a dénichée pour lui.

Comment dénicher le bon partenaire et quels sont les émoluments d’un courtier ?

Les courtiers œuvrant dans ce domaine de rachat de prêt sont légions. Pour savoir s’il s’agit d’un bon intermédiaire ou non, il suffit de recourir à l’outil de simulation présent sur le site du courtier. Ce simulateur sur ce site aide les souscripteurs à cette opération à avoir un aperçu du coût de ce montage (taux d’intérêt, montant de la mensualité diminué, coût total et durée de l’opération et gain en économies qu’il peut obtenir). La simulation est un acte obligatoire et complètement gratuit qui n’engage en rien l’emprunteur. Le fonctionnement est le suivant : vous remplissez les champs de ce formulaire en fonction de votre situation financière réelle et de vos besoins en trésorerie. Vous recevrez ensuite une ou plusieurs propositions de la part de nos banques partenaires. Ces offres incluent tous les frais de l’opération, y compris nos émoluments qui s’échelonnent entre 1 % à 5 % du rachat. Au passage, nos frais de courtage sont aussi négociables. Vous sélectionnez tout simplement l’offre qui vous paraît la moins chère et la plus intéressante. Nous pouvons aussi vous orienter vers la proposition la plus adéquate si vous le souhaitez.