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Rachat de crédit pour rajeunir son habitat

Rachat de crédit pour rajeunir son habitat

 

L’achat d’une maison à réhabiliter pourrait être avantageux si on arrive à trouver un habitat pas cher qu’on peut rénover à coût abordable pour s’adapter aux normes des constructions françaises. Les solutions de financement de travaux sont nombreuses. Mais pour les emprunteurs qui ont souscrit à un prêt immobilier et à d’autres prêts bancaires, le rachat de crédit est la solution la plus adéquate. En effet, avec cette technique bancaire, ils peuvent obtenir le budget de rénovation tout en profitant d’une mensualité allégée pour tous leurs crédits. Explications.

La restructuration de prêt ou rachat de crédit est une opération financière visant à éviter le déséquilibre financier d’un emprunteur. Ce montage consiste à fusionner ses crédits existants en un seul afin d’obtenir une mensualité adaptée à sa capacité de remboursement. Cette baisse de mensualité jusqu’à 60 % se fait souvent en contrepartie d’un rééchelonnement de la durée du remboursement de la nouvelle dette. En faisant racheter ses crédits, le candidat au rachat peut regrouper les prêts à la consommation, prêt perso, crédit revolving, crédit immobilier etc. L’inclusion de ses découverts bancaires, factures d’électricité et de téléphone non payées, arriérés d’impôts etc. est également possible. A la place des anciens crédits avec des taux différents, l’établissement de rachat propose ainsi un nouveau prêt avec une seule mensualité et un seul taux. Le montant maximum qu’un emprunteur peut regrouper est fixé à 200 000 euros dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier contre 100 000 euros pour un rachat de crédit à la consommation. Ce crédit sera à rembourser pendant 15 ans dans le premier cas contre 12 ans dans le rachat de prêt conso.
Dans ce projet, il est aussi possible d’inclure un nouveau prêt appelé « trésorerie ». Ce montant peut être affecté ou libre d’utilisation. Il ne doit pas excéder généralement 15 % à 20 % du montant total du rachat et il bénéficie du même taux renégocié de la restructuration. L’obtention de ce prêt supplémentaire ne nécessite pas le paiement de frais de dossier ni d’assurance-emprunteur. Ce montant sera à rembourser dans la mensualité allégée du crédit et il est débloqué au moment de la signature du rachat de crédit.
On parle d’un montant affecté lorsqu’il sert par exemple dans l’achat d’une voiture, dans la réalisation des travaux de son bien immobilier, dans la concrétisation d’un projet de mariage etc. Le souscripteur aura à présenter une preuve comme une facture, un devis etc pour l’obtenir. En revanche, dans le cas d’une trésorerie non affectée, le souscripteur au regroupement de dettes peut l’utiliser comme bon lui semble. A titre d’exemple, il peut s’en servir pour renflouer son compte bancaire, pour dégager une épargne, ou pour aller dans la destination de ses rêves etc. A noter toutefois que les banques sont moins réticentes à accorder cette somme d’argent additionnelle dans le cas d’un montant non affecté.

Les bâtiments anciens souffrent généralement des problèmes de toiture, de façade et de chauffage. Leurs factures de chauffage sont souvent élevées et si on souhaite réduire ces dépenses, il faut trouver le financement adéquat. Parmi les travaux à faire qui permettent de rajeunir son habitat, on peut citer les travaux de peinture, le ravalement de la façade, le renouvellement du toit, la rénovation des plafonds, la pose de nouveaux carrelages dans la cuisine etc. Et pour aller plus loin, le propriétaire peut aussi entreprendre des travaux comme l’isolation de la toiture, le remplacement des portes et fenêtres, l’aménagement des combles, la mise aux normes de l’installation électrique. Une maison usagée nécessite également l’installation d’un nouveau système d’assainissement, le remplacement de chaudière ou de radiateurs ainsi que la rénovation de l’installation électrique. Il faut au moins 4 professionnels pour accompagner le propriétaire dans son projet à savoir le maçon, le plombier, l’électricien et le peintre. Le devis de ces professionnels est exigé par l’établissement prêteur lors de la demande d’un montant affecté.

L’octroi de ce montant supplémentaire dépend de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de son profil. Les banques effectuent un calcul afin que cette enveloppe supplétive n’alourdisse pas la capacité du remboursement de l’emprunteur. Le taux d’endettement est donc l’un des moyens pour calculer sa capacité. Le reste à vivre est aussi un paramètre utilisé par les banques. Pour rappel, le taux d’endettement se calcule avec cette formule : total des charges de crédit/total des revenusX100. Par exemple, un ménage qui perçoit un salaire de 3000 euros et qui aura à s’acquitter de 1200 euros de prêt immobilier et crédit à la consommation a un ratio d’endettement de 40 %. A rappeler que les banques imposent un seuil maximum de ratio d’endettement de 33 % mais dans certains cas, il est possible de contourner cette règle. N’hésitez pas à nous contacter pour trouver la solution de rachat en cas d’endettement bancaire ou de fichage ficp.
La trésorerie peut être obtenue dans le cadre d’un rachat de prêt à la consommation ou rachat de prêt immobilier. Pour mesurer sa capacité d’endettement, il est conseillé de passer par l’outil de simulation de rachat sur notre site. Cet outil permet d’avoir une étude personnalisée gratuite et sans engagement de sa situation financière. Lors du remplissage de ce simulateur, le candidat au rachat doit intégrer le montant de trésorerie qu’il souhaite emprunter pour rajeunir son habitat. Il peut également faire une nouvelle simulation sans trésorerie pour calculer la différence de mensualité entre ces deux solutions. La simulation se fait en quelques minutes.
A la réception de ses données financières dans la simulation en ligne, notre analyste fera l’étude de sa demande et de son état financier et l’informe ensuite de la recevabilité ou non de son projet de rachat plus trésorerie. Si son projet est faisable, nous lui proposons une offre de rachat avec un taux renégocié et des modalités de remboursement adaptées à sa possibilité de remboursement. Il lui appartient de signer et de rendre cette offre auprès de la banque émettrice.
Après la signature du contrat, il dispose encore d’un délai de rétractation de 14 jours pour renoncer au rachat au cas où il a changé d’avis. A noter que l’étude, l’analyse et le montage du dossier ainsi que la mise en concurrence de taux etc. sont complètement gratuits si le candidat à l’emprunt ne trouve pas la solution de refinancement intéressante. Notre rémunération n’est redevable qu’après le déblocage effectif du fonds. Elle est d’ailleurs inscrite clairement dans l’offre de rachat dans le titre de « frais de mandat » ou « commission de courtage ».

Avec nos trentaines d’années d’expérience probante dans ce métier et notre dizaine de banques partenaires, nous nous sommes spécialisés dans la recherche de solution de rachat pour les emprunteurs en situation difficile et ceux en situation de gros endettement. Ces personnes en situation financière précaire peuvent nous contacter directement par mail ou par téléphone. Ceux qui souhaitent avoir un montant important de trésorerie peuvent aussi passer par l’outil de simulation gratuit pour une étude rapide de leur situation financière.