Crédit immobilier Prêt

Qu’est-ce que le regroupement de crédit immobilier ?

Qu’est-ce que le regroupement de crédit immobilier ?

 

Les personnes qui n’ont pas de liquidités ou qui n’ont pas pu se constituer une épargne, mais qui souhaitent avoir un bien pour habiter ou louer souscrivent souvent à un crédit immobilier. Le bien en question peut être une résidence principale, secondaire, un appartement, un local commercial, un garage etc. S’ils disposent d’une situation financière stable et d’un scoring répondant aux critères de la banque, elles peuvent recevoir le financement qui dure entre 7 à 35 ans environ. Elles peuvent également se souscrire à des prêts perso et travaux. Or, au fil du remboursement des dettes, ces emprunteurs pourraient rencontrer des difficultés de remboursement de crédits. Cela survient notamment suite à des événements imprévus de la vie comme un mauvais investissement, un arrêt de travail, un accident etc. Ces aléas impactent sur les revenus de ces emprunteurs et ils commencent à avoir du mal à honorer les mensualités. C’est dans ce cas qu’intervient le regroupement de dettes immobilier. Explication du fonctionnement de cette solution de sortie d’endettement.

Le montage financier de regroupement de dettes appelé également rachat de crédit ou restructuration de prêts est une pratique provenant des pays anglo-saxons. Elle s’est vite popularisée depuis ces 3 dernières décennies. Cela est dû à la crise que traverse le pays mais aussi au nombre des emprunteurs surendettés à cause des crédits revolving. La tendance décroissante du taux d’intérêt de ces dernières attire également les emprunteurs qui souhaitent obtenir une économie intéressante avec la marge entre le taux de leur ancien crédit et celui du rachat de crédit. La banque RSGB et le CFCAL étaient les premières institutions financières à proposer cette restructuration de prête en France. Actuellement, une dizaine de banque qui travaillent avec les courtiers propose cette solution financière.
Le regroupement de crédit consiste à regrouper ses différents crédits en cours et ses dettes fiscales ou sociales en un seul et unique prêt. Cet unique crédit aura une durée de remboursement plus longue avec une mensualité dont le montant sera ajusté à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ainsi, si le débiteur aurait à rembourser par exemple 1300 euros par mois avec son crédit immobilier et son prêt travaux et voiture, grâce à ce montage, il pourrait ne payer que la moitié de ce montant, soit 650 euros. Et même chez certaines banques, il peut bénéficier d’un allègement de mensualité jusqu’à 60 % en fonction de son profil client.

Lors d’un rachat de prêt, il est possible de consolider plusieurs crédits : prêt à la consommation, auto, études, vacances, crédit revolving, crédit-bail, prêt immobilier, retard de loyer, impayées des impôts fonciers, découverts bancaires, liquidation successorale, droit de donation, etc.
La différence entre un regroupement de dette immobilière et un rachat de crédit conso réside dans le montant des encours immobiliers. Si ceux-ci excèdent 60 % du montant total du crédit à reprendre, il s’agit d’une restructuration de dette immobilière. Le rachat de prêt immobilier sans garantie est remboursable pendant 15 ans contre 12 ans pour le regroupement de dettes conso.

En règle générale, les foyers et ménages qui ont de fins de mois difficiles suite à l’accumulation de crédits sont en quête de cette sortie d’endettement. En effet, les créanciers sont stricts sur le remboursement des mensualités. Dès 2 échéances consécutives non honorées, ils peuvent prendre des mesures graves comme l’inscription au FICP. Un emprunteur dont le compte affiche un découvert bancaire de plus de 500 euros mais qui ne réagit pas à la suite d’une mise en demeure risque également l’inscription dans ce fichier. Une personne ayant un statut de fichée FICP n’a normalement aucun droit à contracter un crédit pendant 5 ans, sauf dans les cas exceptionnels où certaines banques peuvent le considérer comme solvable (crédit hypothécaire ou avec cautionnement mutuel). Les établissements bancaires sont aussi tenus de consulter cette base de données avant l’octroi d’un prêt. Pour éviter que la situation s’empire jusque-là, ou jusqu’au recours à la commission du surendettement, les personnes en malendettement devront recourir à cette solution de rachat de crédit. Nous proposons un outil de simulation sur le site pour permettre à ces emprunteurs de simuler gratuitement leur projet de regroupement de dettes immobilières. A noter que nous ne proposons que la restructuration de dette immobilière ou la renégociation du prêt immobilier.
Les personnes avisées qui connaissent ce milieu de refinancement recourent également au rachat de crédit immobilier pour bénéficier d’une belle économie avec la différence de taux d’intérêt de leur ancien prêt et le taux actuel. S’ils peuvent obtenir une marge de 1 point, voire plus, pour le prêt d’acquisition de bien immobilier contracté plus de 10 ans, l’opération est bien rentable. La simulation sur notre site permet également d’avoir une estimation de bénéfice de rachat.

Les conditions d’éligibilité à cette solution financière dépendent du dossier client. Il faut d’abord que le candidat au rachat soit majeur et n’ayant pas fait l’objet d’une perte de ses droits civiques. Les personnes en cours de divorce (qui n’obtiennent pas encore la grosse) et les sociétés ne peuvent pas non plus prétendre à ce refinancement. Les étrangers qui ne sont pas encore naturalisés sont également exclus de ce refinancement. Certains établissements financiers préfèrent aussi les emprunteurs qui empruntent en couple car dans ce cas deux personnes s’engagent dans le prêt.
Mais les critères les plus importants pour l’acceptation d’une demande de rachat dépendent du scoring du souscripteur et de sa solvabilité. Le fait d’avoir une situation professionnelle stable en CDI (comme les fonctionnaires, les salariés en entreprise), un reste à vivre dans la norme acceptée par les banques, un taux d’endettement au-dessous de 33 % et un historique bancaire propre constitue des points positifs pour l’octroi d’un rachat.
Mais les professions libérales et les TNS ne doivent pas pour autant se désespérer car même s’ils n’ont pas une situation professionnelle stable, ils peuvent bénéficier de cette solution financière sous réserve de répondre à quelques critères. Par exemple, ils doivent avoir un conjoint en CDI, ou ils optent pour un rachat de crédit hypothécaire. Les banques étudient également la fluctuation ou la hausse de leurs revenus pendant les 3 dernières années de leurs activités.
Le taux d’endettement n’est pas aussi un critère de refus pour l’octroi de rachat. Les cadres surendettés à 40 % qui ont un revenu conséquent et un reste à vivre suffisant après le paiement de leurs dettes peuvent se voir attribuer ce refinancement. Les personnes en gros endettement surendettés à plus de 40 % voire à un taux beaucoup plus conséquent peuvent également prétendre à ce refinancement s’ils ont un bien immobilier à hypothéquer. Il en est de même pour les fichés FICP qui disposent d’un bien immobilier à proposer en garantie. A rappeler que les critères d’octroi peuvent différer d’une institution bancaire à un autre. Voilà pourquoi, il est conseillé de recourir à un courtier en rachat

Le regroupement de dette immobilière permet de baisser le montant de ses mensualités. Il est recommandé de passer par l’outil de simulation présent sur notre site pour bénéficier de cette sortie d’endettement.

Renégociation crédit immobilier