Quels sont les avantages et les inconvénients d’un regroupement de dettes ?

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un regroupement de dettes ?

 

Beaucoup de ménages et de foyers qui ont souscrit à différents crédits font face à des difficultés de remboursement de mensualités. Ces soucis financiers peuvent être causés par une mauvaise gestion, une maladie, un accident, un licenciement …Certains contactent des établissements bancaires auprès desquels ils ont contracté ces prêts en vue d’un report d’échéance. D’autres cherchent une sortie d’endettement sur une longue durée comme le rachat de crédit. Ce montage financier a ses inconvénients et ses avantages dont nous allons voir dans cet article.

Le rachat de crédit est une solution permettant de regrouper ses crédits en cours en un seul et unique prêt. Les dettes de donation ou de succession, les impayés de loyers et de factures edf… peuvent être également consolidés dans ce contrat. L’objectif est de proposer une seule mensualité à un taux fixe à l’emprunteur. Cette mensualité sera calculée en fonction de la possibilité de remboursement du candidat à l’emprunt. Ce dernier pourrait obtenir un allègement jusqu’à 60 %. En contrepartie de la baisse du montant de prélèvement mensuel, l’emprunteur aurait à rembourser le nouveau prêt sur une durée plus longue. A titre d’exemple, s’il a contracté un prêt immobilier d’une durée de 12 ans, en faisant racheter ce prêt, la banque pourrait lui proposer une durée de remboursement de 15 ans. Grâce à ce montage, les crédits à taux variables comme le prêt revolving seront transformés en taux fixe s’ils sont inclus dans le lot des prêts à regrouper. De plus, le souscripteur au rachat peut bénéficier d’une enveloppe supplémentaire appelée « trésorerie ». Ce financement est tout à fait optionnel. Il peut être rattaché ou non au financement d’un projet (par exemple, extension d’une maison, achat d’une seconde voiture etc.). Il peut servir aussi de fonds de roulement pour une activité ou renflouer un compte bancaire.

Le premier avantage de cette opération bancaire est la réduction de mensualité. Cela est très important pour les foyers souffrant d’une situation de baisse de revenus. Les établissements bancaires peuvent proposer une réduction de mensualité jusqu’à 50 à 60 % de la somme des crédits réunis. C’est-à-dire si l’emprunteur devrait payer normalement 900 euros par mois, la banque pourrait lui proposer 450 euros ou un peu plus. Ce qui lui permet de se constituer une épargne et d’améliorer son pouvoir d’achat. Cela lui permet en même temps de baisser son taux d’endettement et d’équilibrer son budget.
Le second avantage se trouve dans la gestion simplifiée de son budget. En effet, si auparavant il aurait à suivre le remboursement de 2 ou 3 crédits ou plus selon les prêts qu’il a contractés, avec le rachat, il n’aurait à honorer qu’une seule mensualité. Le rachat permet ainsi de n’avoir qu’un seul interlocuteur (la banque qui rachète ses prêts), un seul taux d’intérêt fixe, et une seule mensualité.
Le troisième avantage concerne aussi la possibilité de transformer le taux variable de ses crédits renouvelables en taux fixe. Le prêt à taux fixe permet à un emprunter de savoir au préalable le montant total de ce qu’il aurait à payer (capital, intérêts, frais) et les mensualités. Tandis que le taux réajustable est sujet à des fluctuations pendant la durée du crédit. Les mensualités ne sont pas constantes pendant la durée du remboursement et l’emprunteur ne connaît pas le montant du prêt qu’il aurait à rembourser. Voilà pourquoi, il convient de recourir à un regroupement de dettes pour convertir ce taux.
Le dernier avantage de cette opération financière, c’est qu’il permet d’ajouter le montant appelé « trésorerie ». Ce montant sera ajouté dans le rachat et dans la nouvelle mensualité et l’emprunteur n’aurait pas à payer un frais de dossier ou une assurance emprunteur supplémentaire. De plus, cet apport supplétif peut être libre ou affecté à un projet.

Même si le regroupement de dettes a plusieurs avantages, il ne faut pas occulter qu’il a aussi ses revers de la médaille. En effet, la personne qui souscrit à ce montage financier ne devrait pas oublier qu’il s’engage dans un nouveau prêt avec une durée de remboursement plus longue. Les dettes ne seront pas effacées comme dans le cas d’un recours à la commission de surendettement. Elles sont toujours là et leur montant peut même augmenter si l’emprunteur n’a pas pris la peine de faire la comparaison de taux avant la conclusion du contrat.
De plus, cette opération bancaire entraine des frais non négligeables. Il y a d’abord les frais de dossier, incontournables lors de la souscription à un crédit. Puis, les frais de remboursement anticipé dont le montant atteint 3 % du coût total du refinancement immobilier. Dans le cas d’un rachat de crédit conso, ce montant varie entre 0,5 % à 1 % selon la banque. Il y a aussi les frais de courtage qui varie selon la société de courtage. A noter que l’appel à un courtier permet d’optimiser son refinancement car cet intermédiaire est apte à défendre le dossier client. Il peut aussi négocier le taux d’intérêt et les conditions d’octroi du rachat auprès de ses banques partenaires. Astuce : avant de recourir au service d’un courtier, demandez-lui d’abord le coût de son intervention. En règle générale, un courtier n’a pas le droit de demander des frais de dossier ni d’un quelconque somme à son client avant la conclusion du contrat de rachat et le déblocage du fonds. Si la demande n’aboutit pas, le client n’aurait à verser aucun montant.
Il y a également les frais d’assurance souvent indispensables lors d’un rachat de crédit immobilier. Cette assurance emprunteur entre en jeu lorsque le débiteur ne peut pas honorer son engagement suite à un accident de vie (invalidité…). Dans ce cas, c’est l’assureur qui effectuera le paiement à sa place. Ces frais environnent 0,12 % à 0,40 % du montant de rachat.
Enfin, pour le rachat de crédit hypothécaire, l’emprunteur devrait aussi payer les frais de notaire. Ceux-ci sont inclus dans le montant du rachat. Ils environnent 2 % du montant racheté.
Voilà donc la liste des frais à prévoir lors de ce montage. De plus, il ne faut pas oublier que les intérêts courent avec les années. Plus le souscripteur choisit une durée de remboursement plus longue, plus le montant total du rachat augmente. Il est ainsi dans son intérêt de bien équilibrer le rapport entre le montant de mensualité et la durée du remboursement afin que l’opération lui soit bénéfique.
Remarque : pour mieux accompagner les personnes en situation de surendettement dans ces étapes, nous avons mis un outil de simulation de rachat sur notre site. Cet outil aide à avoir une première estimation du coût du regroupement de dettes et du montant de mensualités à payer. L’utilisation de cet outil est gratuite.

Pour les personnes qui ont souscrit à divers prêts (auto, immobilier, crédit revolving, PAS etc), lorsqu’elles souhaitent regrouper ces prêts, la banque classe le type de rachat en fonction du montant des encours immobiliers. Si ceux-ci dépassent 60 % du montant total de la restructuration de prêt, l’opération entre dans le cadre d’un regroupement de dettes immobilières.