Crédit immobilier Prêt

Peut-on inclure une trésorerie dans le rachat de crédit immobilier ?

Peut-on inclure une trésorerie dans le rachat de crédit immobilier ?

Peut-on inclure une trésorerie dans le rachat de crédit immobilier ?

 

Le regroupement de dettes ou le rachat de crédit est souvent la solution préconisée pour un emprunteur qui fait face à une difficulté de remboursement de crédits. Cette technique bancaire lui permet de réajuster le montant de ses mensualités tout en amortissant son unique prêt sur une durée plus longue. Une solution qui l’aide aussi à rétablir d’une façon permanente son budget. Mais l’intérêt de ce montage financier, c’est qu’il permet également l’inclusion d’une trésorerie dans le refinancement pour un propriétaire accédant ou un propriétaire de bien immobilier. Explication.

Prenons un exemple pour expliquer le fonctionnement de cette technique bancaire. Un couple tous deux en CDI a décidé de contracter un prêt immobilier pour avoir une maison bien à eux. Ils ont décidé aussi de souscrire à des crédits pour remplacer leur vieille voiture et pour acheter des équipements électroménagers dans leur logement. Un autre prêt revolving leur permet également d’avoir à leur disposition une somme utilisable à tout moment. Avec ces différentes mensualités, ils n’ont plus assez de possibilités financières pour prendre de vacances. Pourtant, ils ont encore besoin d’un nouveau financement pour améliorer leur maison. Face à cette situation financière, ils ont opté pour le regroupement de dettes. Cette solution financière leur permet de réaménager leurs dettes bancaires tout en augmentant leur pouvoir d’achat. En effet, avec ce montage, leurs différents crédits seront consolidés en un unique prêt avec un seul taux fixe et un seul interlocuteur. Pour ce, un établissement bancaire rachète leurs prêts auprès de leurs anciens créanciers et met en place un nouveau contrat. Celui-ci a des mensualités adaptées à leur capacité de remboursement et bénéficie d’un allongement de la durée du prêt. Cette facilité de remboursement aide les emprunteurs en situation de mal endettement à préserver leur équilibre budgétaire. Mais l’autre élément intéressant dans le cas de ce couple, c’est qu’ils peuvent aussi bénéficier d’un crédit supplémentaire appelé trésorerie qui sera intégré dans le total du rachat. Cette enveloppe d’appoint peut les aider à réaliser les travaux dont ils souhaitent réaliser dans leur habitat. Ce qui les évite de contracter un autre crédit à la consommation qui pourrait avoir un taux plus élevé que la consolidation de prêts.
Le rachat de crédit permet ainsi à un emprunteur d’avoir une gestion saine et épurée de son compte tout en lui permettant de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour concrétiser un projet. Et ce ne sont pas seulement les emprunteurs mal endettés victimes d’un accident de vie qui recourent à cette solution financière. Les personnes qui souhaitent bénéficier d’un crédit supplétif sans augmenter leur taux d’endettement cherchent aussi à racheter leurs dettes. On retrouve également les emprunteurs qui souhaitent constituer une économie intéressante avec le taux d’intérêt immobilier élevé de leur ancien prêt et la baisse actuelle du taux.

Ce financement supplémentaire s’adresse à tous les profils propriétaires, primo accédant, locataires, particuliers, salariés, travailleurs non salariés etc. Ce montant peut servir d’épargne de sécurité dans son compte courant, de financement pour l’achat d’une voiture, pour les travaux immobiliers etc. La demande d’une somme d’argent additionnelle est optionnelle. L’avantage de faire cette demande, c’est que l’emprunteur n’aurait pas à payer les frais de dossier liés à la souscription d’un nouveau crédit. De plus, cet apport bénéficie du même taux d’intérêt fixe du rachat et il sera remboursé dans l’unique prélèvement chaque mois. En général, les établissements bancaires imposent un plafond maximal de montant de crédits à reprendre et de trésorerie. Pour le regroupement des prêts à la consommation, le montant maximum de prêt à racheter est 75 000 euros remboursable pendant 12 ans contre 200 000 euros à 2 000 000 d’euros pour le rachat de prêt immobilier selon l’organisme financier. Concernant la trésorerie travaux, elle ne devrait pas dépasser 15 % à 20 % du coût total du crédit mais si le candidat au rachat peut mettre en avant une hypothèque, il lui est possible d’obtenir un apport plus conséquent. Cette somme d’argent pourra être affectée à un projet précis comme dans le cas d’extension d’une maison, de construction d’un garage, d’optimisation énergétique de la maison, réaménagement de son intérieur etc. Dans ce cas, le demandeur aurait à apporter un devis, une facture ou un autre justificatif. Elle pourra aussi être libre d’utilisation, c’est-à-dire sans un projet précis. Le déblocage de cette trésorerie se fait lors de la signature du crédit.
Remarque : pour procéder à un rachat de crédit et savoir si on est éligible à ce financement supplémentaire, il est conseillé de procéder par la simulation. L’outil simulateur présent sur notre site permet d’aider le candidat à l’emprunt à avoir une première estimation de son projet consolidation de dettes. Lors du recours à cet outil, il lui est également possible d’indiquer le montant de crédit supplémentaire qu’il souhaite avoir. Cette simulation gratuite lui permet également d’obtenir une proposition de refinancement adaptée à sa situation.

Si l’emprunteur souhaite faire des grands travaux immobiliers et obtenir un apport financier plus important, il peut opter pour le rachat de crédit hypothécaire. Avec cette alternative, il propose en garantie son bien immobilier. Le montant du financement et de l’apport qu’il peut emprunter dépend de la valeur de son bien. L’établissement financier effectue l’expertise de sa maison pour évaluer sa valeur. La durée d’un regroupement de dettes hypothécaire pourrait s’étendre sur 35 ans. L’inconvénient de cette solution, c’est que l’établissement financier a le plein droit de saisir la sureté réelle, en l’occurrence le bien immobilier en cas de l’insolvabilité de l’emprunteur. Pour éviter ce risque, il est recommandé de ne contracter aucun autre crédit lorsqu’on a souscrit à un rachat de prêt. Par ailleurs, le rachat de crédit hypothécaire et le regroupement de dettes avec demande de trésorerie sont des montages financiers assez difficiles, la vigilance est requise dans le choix du contrat à signer. Si on ne possède pas de bonne connaissance dans ce marché de refinancement, il est conseillé de recourir à un intermédiaire en rachat. Ce professionnel sait défendre la cause d’un client et chercher la solution adéquate pour sa situation.

Lors de la demande d’une inclusion de somme d’argent supplémentaire dans le rachat, il ne faut pas oublier que le crédit devrait être remboursé. Il ne s’agit pas d’un financement gratuit. Par ailleurs, lorsqu’un emprunteur est embourbée et les dettes lui deviennent intenables, il peut être tenté de signer le premier contrat de refinancement qu’il obtient. Pourtant, celui-ci peut avoir des conditions de rachat peu intéressantes (taux d’intérêt encore élevé, mensualité encore inadaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur, coût élevé et durée de remboursement trop longue). Pour éviter de faire un deuxième rachat de crédit, il importe ainsi de faire une simulation de son projet de rachat et de comparer les différents TAEG sur le marché. Le coût du refinancement dépend de ce taux. L’emprunteur devrait également indiquer au courtier les modalités de refinancement qu’il souhaite obtenir afin de se prémunir contre un rachat de crédit peu avantageux.

Renégociation crédit immobilier